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出借人教育

網絡借貸
包括个体網絡借貸和网络小额贷款。

个体網絡借貸
個體和個體之間通過互聯網平台實現的直接借貸。

出借人
經互聯網平台提供的信息中介服務,出借資金給借款人的自然人、法人或其他組織。

借款人
在互聯網平台發布融資需求信息並從出借人處獲得資金的自然人、法人或其他組織。

什么是網絡借貸资金存管?
網絡借貸资金存管业务,是指银行业金融机构作为存管人接受網絡借貸信息中介机构的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行網絡借貸资金专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、信息披露等职责的业务。網絡借貸资金存管,旨在实现客户资金与从业机构自身资金分账管理,让用户资金更有保障性。

網絡借貸通常可能面临哪些风险?
可能面臨的風險有:出借風險、市場風險、政策風險、信息傳遞風險、借款項目不成立風險、流動性風險、不可抗力風險等。出借人應當理性面對並承擔相應的借款客戶違約等風險。

哪类人群适合在網絡借貸平台出借?
出借人應當具備投資風險意識、風險識別能力、擁有非保本類金融産品投資的經曆並熟悉互聯網。出借人還應當按照平台要求完成風險評估測試,並選擇與自身風險承受能力相當的借款項目進行出借。

出借人應當履行哪些義務?
参与網絡借貸的出借人应当履行下列义务:

(一)向網絡借貸信息中介机构提供真实、准确、完整的身份等信息;
(二)出借資金爲來源合法的自有資金;
(三)了解融資項目信貸風險,確認具有相應的風險認知和承受能力;
(四)自行承擔借貸産生的本息損失;
(五)借貸合同及有關協議約定的其他義務。

借款人應當履行哪些義務?
借款人應當履行下列義務:

(一)提供真實、准確、完整的用戶信息及融資信息;
(二)提供在所有網絡借貸信息中介机构未偿还借款信息;
(三)保證融資項目真實、合法,並按照約定用途使用借貸資金,不得用于出借等其他目的;
(四)按照約定向出借人如實報告影響或可能影響出借人權益的重大信息;
(五)確保自身具有與借款金額相匹配的還款能力並按照合同約定還款;
(六)借貸合同及有關協議約定的其他義務。

?網絡借貸中介机构应当履行哪些义务?
(一)依據法律法規及合同約定爲出借人與借款人提供直接借貸信息的采集整理、甄別篩選、網上發布,以及資信評估、借貸撮合、融資咨詢、在線爭議解決等相關服務;

(二)對出借人與借款人的資格條件、信息的真實性、融資項目的真實性、合法性進行必要審核;
(三)采取措施防范欺诈行为,发现欺诈行为或其他损害出借人利益的情形,及时公告并终止相关網絡借貸活动;
(四)持续开展網絡借貸知识普及和风险教育活动,加強信息披露工作,引导出借人以小额分散的方式参与網絡借貸,确保出借人充分知悉借贷风险;
(五)按照法律法规和網絡借貸有关监管规定要求报送相关信息,其中網絡借貸有关债权债务信息要及时向有关数据统计部门报送并登记;
(六)妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息,不得刪除、篡改,不得非法買賣、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息;
(七)依法履行客戶身份識別、可疑交易報告、客戶身份資料和交易記錄保存等反洗錢和反恐怖融資義務;
(八)配合相關部門做好防範查處金融違法犯罪相關工作;
(九)按照相關要求做好互聯網信息內容管理、網絡與信息安全相關工作;
(十)国务院银行业监督管理机构、工商登记注冊地省级人民政府规定的其他义务。

如何正確認識互聯網金融?
       2013年以来,互联网金融在国内风生水起、备受追捧。然而随着互联网金融潜在风险的逐步暴露,特别是e租宝、泛亚等事件的接连发生,社会舆论出现了一定程度的转向。正确认识互联网金融的内涵本质、作用及其蕴藏的风险是规范和发展互联网金融的前提与基础。

       第一,互联网金融的定义有广义和狭义之分
       广义的互联网金融既包括作为非金融机构的互联网企业跨界从事金融服务,也包括金融机构利用互联网技术和信息通讯技术开展的金融服务。而狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的基于互联网技术和信息通讯技术的金融业务。由于传统金融机构较注重风险管控,利用互联网技术和信息通讯技术开展金融业务正向效应多、风险事件少,因此目前舆论争论和关心的其实集中于狭义的互联网金融范畴。

  第二,應當充分肯定互聯網金融所具有的積極意義
      互联网金融整体上符合现代发展潮流,天然具有普惠金融基因,可以较好地满足大众创业、万众创新的资本需求,发挥了传统金融机构难以替代的积极作用。比如,一些从业机构依托电子商务平台,通过大数据、云计算等技术手段,极大地降低了金融市场的交易成本和信息不对称程度,较好地满足了传统金融机构服务不到、服务不了、服务不好的“长尾”客户的信贷需求,有效支持了大众创业、万众创新。

  第三,不能簡單地將“互聯網金融”風險案件全部“嫁禍”于互聯網金融
      目前出现的大量集资诈骗、非法吸收公众存款等一系列风险事件,实质是披着P2P借贷、股权众筹等互联网金融外衣的非法金融活动,是伪互联网金融。例如,“互联网+集资诈骗”其本质是集资诈骗,不能等同于互联网金融;“互联网+非法吸收公众存款”也不等于互联网金融,其本质还是非法吸收公众存款;只有“互联网+真正的金融服务”才是互联网金融。因此,不能因为发生了一些风险案件就简单地否定互联网金融。当前对伪互联网金融进行打击和专项整治,将有效避免“劣币驱逐良币”的现象发生,有助于营造互联网金融行业健康发展的良好环境。

  第四,互聯網金融的本質還是金融
       因此,互联网金融一方面具有金融固有的信用风险、流动性风险、操作风险等风险属性,另一方面我们还应清醒地认识到互联网金融还具有一些特殊风险。具体来说,一是存在“长尾”风险,互联网金融主要服务对象是传统金融机构无法覆盖的“长尾”人群,而“长尾”人群的金融风险意识及抗风险能力往往相对薄弱。二是网络经济具有“強者恒強、赢家通吃”的特性,不可避免会出现前期“一哄而上”,后期大批企业因竞争失败而退出市场的情况。三是互联网金融具有“混业”、“跨界”的特性,各种业务在互联网技术的支撑下能够随意组合,出现产品“混业”、平台“混业”乃至集团“混业”,这也容易产生隐蔽性更強、传染性更高的金融风险。四是互联网企业与传统金融机构的“基因”不同,传统银行机构一般风险意识较強,讲究“稳健经营”,而互联网企业创新意识较強,追求“客户体验”,风险意识和内控管理相对较弱,若放松监管容易产生风险隐患等。

網絡借貸监管机构有哪些?
       为加強对網絡借貸信息中介机构业务活动的监督管理,促进網絡借貸行业健康发展,依据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国合同法》等法律法规,中国银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室制定了《網絡借貸信息中介机构业务活动管理暂行办法》,以下简称《办法》。《办法》中规定国务院银行业监督管理机构及其派出机构负责制定網絡借貸信息中介机构业务活动监督管理制度,并实施行为监管。各省级人民政府负责本辖区網絡借貸信息中介机构的机构监管。工业和信息化部负责对網絡借貸信息中介机构业务活动涉及的电信业务进行监管。公安部牵头负责对網絡借貸信息中介机构的互联网服务进行安全监管,依法查处违反网络安全监管的违法违规活动,打击網絡借貸涉及的金融犯罪及相关犯罪。国家互联网信息办公室负责对金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管。本办法所称地方金融监管部门是指各省级人民政府承担地方金融监管职责的部门。
       網絡借貸监管机构主要有:中国银监会、工业和信息化部、公安部、网信办和地方金融办。

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